Исторический контекст: от банковских терминалов к мобильным приложениям
Если смотреть на защиту банковских систем в ретроспективе, то ещё в конце 90‑х основным риском были скиммеры на банкоматах и инсайдеры, а не вирусы и фишинг. Банки тогда строили периметр: закрытые сети, жёсткий физический доступ, огромные «железные» фаерволы. Когда в начале 2000‑х в Россию массово пришёл интернет-банк для юрлиц, а затем и первые веб-кабинеты для физлиц, схема атак резко сместилась: мошенникам стало выгоднее не ломать сам банк, а угонять сессии клиентов и подделывать платёжные поручения через заражённые ПК. Сегодня, в 2025 году, к этому добавились мобильные приложения, СБП, соцсети и deepfake-звонки якобы от «службы безопасности».
К началу 2010‑х почти каждый крупный банк уже запустил онлайн-сервисы, и начался бум фишинга и троянов-шифровальщиков. Появились специализированные вредоносы вроде Carberp, ZeuS и их локальные клоны, которые подменяли реквизиты платежей «на лету». В ответ банки внедрили двухфакторную аутентификацию, одноразовые пароли по SMS и первые антифрод-системы. Сейчас, когда клиент совершает платеж через мобильный банк за секунды, защита от мошенничества в онлайн банке строится уже не только на паролях, а на поведенческой аналитике, биометрии и огромных массивах данных, которые модели машинного обучения обрабатывают в реальном времени.
Как устроены современные схемы мошенников
Классика: фишинг и социальная инженерия
Несмотря на все технические ухищрения, около 70–80 % успешных атак по‑прежнему начинаются с человека. Мошенники не взламывают сложные криптографические протоколы, им проще убедить жертву сама ввести данные карты на фальшивом сайте или продиктовать код из SMS «сотруднику банка». За последние годы появились целые колл-центры, которые работают с CRM, скриптами, тренингами по возражениям — это уже индустрия, а не разрозненные злоумышленники. По данным ЦБ РФ, только за 2023 год было зарегистрировано более миллиона несанкционированных операций с платёжными картами, при этом в большинстве таких кейсов подтверждён добровольный ввод данных клиентом.
Истории из практики выглядят довольно приземлённо. Например, классическая схема 2022–2024 годов: жертве звонят с подменного номера, совпадающего с номером банка, сообщают о «подозрительной операции по СБП», уговаривают перевести деньги «на безопасный счёт». С точки зрения ИТ‑безопасности банк всё сделал правильно: шифрование, токенизация, защита каналов, встроенные программы для защиты клиентских данных в банковских системах. Но если клиент сам авторизует перевод, срабатывает юридический риск: формально инициатор — он же, а не злоумышленник, и вернуть деньги бывает крайне трудно.
Техника: вредоносное ПО и подмена среды
Вторая большая категория атак — это заражение устройства клиента. Главное отличие 2020‑х от нулевых — фокус сместился с ПК на смартфоны. Вредоносные приложения под видом «кэшбэка», «инвестиционного сервиса» или «бонусов за доставку» получают доступ к уведомлениям, СМС и оверлеям поверх других программ. Дальше злоумышленник может перехватывать коды подтверждения и подменять интерфейс интернет-банка, заставляя пользователя не замечать, что он подтверждает совсем другой платёж. Некоторые мобильные трояны в 2024–2025 годах научились скрываться от антивирусов, активируясь только при запуске приложений крупнейших банков.
Схема с подменой среды особенно опасна для малого бизнеса. На рабочих станциях бухгалтерии до сих пор можно увидеть устаревшие ОС, пиратский софт и отключённые обновления. Через фишинговое письмо с «счётом от поставщика» на такой компьютер попадает троян, который перехватывает сеанс системы «Клиент–Банк». Внешне бухгалтер видит привычный интерфейс, но реально его платежи проходят через прокси-сервер атакующего, где реквизиты незаметно меняются на счета однодневок. В 2021–2024 годах подобные схемы не раз приводили к хищению десятков миллионов рублей за несколько часов, пока банк и служба безопасности клиента разбирались, что произошло.
Как банки защищаются изнутри
Антифрод и поведенческая аналитика
Современный подход к тому, как обезопасить интернет-банк от взлома и мошенников, опирается на концепцию «нулевого доверия». Банк не верит никому и ничему по умолчанию: ни устройству, ни IP‑адресу, ни даже привычному логину клиента. Каждая операция должна пройти скоринг по сотне признаков — от геолокации и типа устройства до привычного времени активности и среднего чека. Если профиль не сходится, включаются дополнительные проверки: запрос биометрии, звонок, блокировка сессии до выяснения обстоятельств. Это не гарантирует абсолютную безопасность, но сильно повышает стоимость атаки для мошенника.
Технический блок: как работает антифрод
Внутри банка развёртываются специализированные решения по кибербезопасности для банков и финансовых организаций, которые собирают события из интернет-банка, мобильного приложения, карт-процессинга, платёжных шлюзов и внешних источников. На вход подаются: параметры устройства (device fingerprint), поведенческие паттерны (UEBA), сетевые характеристики (IP, прокси, TOR), данные о типичных сценариях мошенничества. Машинное обучение строит модели «нормального» поведения клиента, а любые аномалии в режиме реального времени маркируются как риск. Срабатывание правила может не только остановить транзакцию, но и изменить лимит, потребовать усиленной аутентификации или перевести клиента в «серую зону» с более плотным мониторингом.
Шифрование, сегментация и мониторинг инфраструктуры
Внешне клиент видит только красивое приложение и пуши, но реальная защита от мошенничества в компьютерной системе банков строится на гораздо более скучных вещах — криптографии и архитектуре. Платёжные шлюзы, хранилища ключей, системы обработки карт и интернет-банк физически и логически разделены; доступ к ним идёт через несколько уровней аутентификации и журналируется до последнего байта. Стоит администратору попытаться выгрузить «лишний» дамп базы или подключиться к критичной подсистеме вне регламента — система мониторинга безопасности (SIEM) поднимет тревогу.
Технический блок: базовый стек защиты банка
Шифрование: TLS 1.2/1.3 для внешних каналов, аппаратные HSM для хранения ключей.
Сегментация сети: DMZ для фронтов, отдельные «зоны доверия» для процессинга, АБС, хранилищ логов.
Мониторинг: SIEM собирает логи из ОС, БД, приложений, сетевого оборудования; поверх него крутятся корреляционные правила и сценарии реагирования (SOAR).
Контроль привилегий: PAM-системы для админов, жёсткий учёт всех действий, раздельные роли «разработка–эксплуатация–безопасность».
Именно эта «тяжёлая» инфраструктура делает малореалистичным полноценный взлом всего банка: если атака происходит, гораздо чаще это компрометация отдельных аккаунтов или слабых звеньев интеграции, а не кража всего реестра клиентов.
Что может и должен делать сам клиент
Гигиена устройств и осознанные действия
Банки могут строить хоть десять уровней защиты, но вопрос «как защититься от мошенничества в компьютерной системе банков» всегда упирается в поведение пользователя. На практике картина грустная: по исследованиям 2024 года, около трети клиентов до сих пор ставят один и тот же пароль на почту, соцсети и интернет-банк, а обновления ОС откладывают «на потом» месяцами. При этом заражение смартфона или ноутбука сегодня происходит часто даже без «клика на подозрительную ссылку» — достаточно взломанного сайта или рекламного баннера с эксплойтом под старую версию браузера. В итоге злоумышленнику достаточно перехватить часть сессии или узнать логин с паролем, а всё остальное «доделает» социальная инженерия.
Технический блок: базовые настройки для пользователя
1. Включить двухфакторную аутентификацию в интернет-банке и почте (приложение-генератор кодов или аппаратный ключ, а не только SMS).
2. Регулярно обновлять ОС и браузер; отключить установку приложений из неизвестных источников на смартфоне.
3. Использовать современный антивирус с веб-защитой и фильтрацией фишинговых сайтов; в корпоративной среде — централизованные EDR‑решения.
4. Разделять рабочие и личные устройства, особенно для бухгалтерии и доступа к «Клиент–Банк».
Для рядового пользователя всё это выглядит как набор неудобств, но именно из этих мелочей складывается надёжный уровень защиты, который заметно усложняет жизнь мошенникам и снижает вероятность компрометации.
Взаимодействие с банком и госструктурами
В 2020‑х годах банки и регуляторы начали выстраивать инфраструктуру быстрого обмена информацией об инцидентах. Если клиент оперативно сообщает о подозрительной операции, банк может успеть заморозить перевод на стороне получателя или инициировать межбанковский розыск. Для этого критично сразу звонить на официальный номер, указанный на карте или сайте, а не перезванивать по входящему «из службы безопасности». Пара часов промедления зачастую решает судьбу всей суммы. По оценкам ЦБ, при немедленном обращении шанс на возврат средств может доходить до 30–40 %, тогда как через сутки он стремится к нулю: деньги успевают разойтись по цепочке обналичивания.
Одновременно в 2023–2025 годах начали активно развиваться национальные инициативы: единые чёрные списки получателей, сервисы пометок «подозрительных» счетов, совместные антифрод-платформы между банками и операторами связи. Лучшие сервисы защиты от банковского мошенничества часто строятся именно на таком межотраслевом сотрудничестве: анализ звонков, SMS и платёжных операций в совокупности позволяет блокировать целые волны атак ещё до того, как они достигнут массового клиента. Чем активнее человек реагирует на уведомления банка и сообщает о странной активности, тем эффективнее работают эти механизмы в целом.
Корпоративный уровень: компании и их финансовые системы
Риски для бизнеса и кейсы из практики
Для компаний тема мошенничества в банковских системах выглядит не менее болезненно, чем для частных лиц, но масштаб ущерба там иной. Потеря даже нескольких выплат по зарплатным проектам или крупного платежа поставщику может парализовать операции и испортить репутацию. В 2022–2024 годах в России и за рубежом регулярно фиксировались случаи, когда через взлом корпоративной почты злоумышленники подменяли реквизиты контрагентов в счетах и договорах. Бухгалтерия, не подозревая об атаке, отправляла деньги «по новым реквизитам», а выяснялось это уже после того, как поставщик запрашивал оплату по «старым».
Здесь на первый план выходят внутренние процессы: принцип четырёх глаз, лимиты на платежи, разделение функций инициатора и подписанта. Даже если злоумышленник получит доступ к учётке одного сотрудника, он не сможет провести операцию без второго подтверждения. Однако в реальности многие фирмы ради удобства и скорости обходят эти правила, позволяя одному сотруднику и формировать, и подписывать платежи через систему «Клиент–Банк». В такой ситуации никакие внешние решения по кибербезопасности для банков и финансовых организаций не спасут клиента, если он сам устраняет контрольные механизмы.
Технологии для компаний: от EDR до антифрода
Для бизнеса защита от мошенничества в компьютерной системе банков — это в первую очередь защита собственных ИТ‑ресурсов и строгое управление доступами к финансовым сервисам. Критичные рабочие станции (бухгалтерия, казначейство) должны быть под особым контролем: только лицензированное ПО, актуальные обновления, жёсткие права доступа, мониторинг действий пользователей. Всё чаще внедряются EDR/XDR‑платформы, которые отслеживают подозрительные процессы, необычные сетевые соединения и попытки эскалации привилегий. Если троян попытается перехватить окно интернет-банка или установить кейлоггер, система фиксирует аномалию и блокирует активность ещё до кражи учётных данных.
Технический блок: что важно настроить компаниям
1. Централизованная учётка (AD/LDAP) с двухфакторной аутентификацией для доступа к финансовым системам.
2. VDI или выделенные защищённые рабочие места для сотрудников, работающих с «Клиент–Банк», с запретом установки стороннего софта.
3. Интеграция журналов работы «Клиент–Банка» с системами SIEM: подозрительные входы, попытки смены реквизитов, изменение шаблонов платежей.
4. Регулярные учения по фишингу и проверка готовности персонала распознавать поддельные письма и звонки.
В итоге получается многоуровневая конструкция, где ошибки одного человека или одной системы не приводят автоматически к потере денег — требуется совпадение нескольких факторов, что для мошенников становится уже малопривлекательным.
Будущее: что изменится к концу 2020‑х
Биометрия, поведенческие профили и ИИ по обе стороны баррикад
К 2025 году банки уже перешли от простых SMS‑кодов к сложным схемам авторизации: биометрия лица и голоса, поведенческая биометрия (характерный набор текста, скорость прокрутки, типичные маршруты в приложении). Это повышает точность идентификации, но не отменяет человеческий фактор. Одновременно злоумышленники начали активно использовать ИИ для генерации реалистичных фишинговых писем и deepfake-аудио, имитирующих голос сотрудника банка или руководителя компании. То, что ещё в 2019 году казалось футуристикой, сегодня превращается в рабочий инструмент атак.
Поэтому банки всё чаще выстраивают многоуровневые сценарии: для мелких платежей достаточно стандартной авторизации, для средних включаются дополнительные факторы риска, а для крупных операций требуется подтверждение сразу несколькими независимыми каналами. Разрабатываются новые программы для защиты клиентских данных в банковских системах, которые учитывают не только технические параметры устройства, но и контекст операции: где находится пользователь, не идёт ли сейчас массовая волна атак с похожими параметрами, не всплывал ли ранее его номер телефона или почта в утечках. Чем больше данных в распоряжении антифрод-систем, тем выше шанс поймать аномалию ещё до хищения средств.
Государственное регулирование и совместные инициативы
Отдельный тренд — усиление регуляторных требований. Банкам и финтех-компаниям приходится не только показывать финансовую отчётность, но и демонстрировать зрелость процессов информационной безопасности: наличие сертифицированных систем, регулярные аудиты, стресс‑тесты и моделирование атак. Несколько громких инцидентов 2021–2024 годов, когда через уязвимости партнёрских сервисов утекали крупные объёмы клиентских данных, подтолкнули регуляторов к ужесточению требований по защите персональной информации и отчётности об инцидентах.
Параллельно растёт роль совместных платформ, на которых банки, операторы связи и правоохранительные органы обмениваются сигналами о новых схемах. Это уже не просто «списки подозрительных счетов», а полноценные экосистемы, где лучшие сервисы защиты от банковского мошенничества подключают аналитические модули разных участников рынка. В такой модели одиночный банк перестаёт быть один на один с мошенниками: любая новая волна атак, замеченная у одного игрока, за минуты становится известна всем остальным, что заметно сокращает окно возможностей для злоумышленников.
—
В 2025 году полностью избавиться от риска мошенничества невозможно, но можно сделать его управляемым. Банки строят сложные технологические щиты, а пользователям и компаниям остаётся не разрушать их собственными руками: соблюдать цифровую гигиену, вовремя реагировать на сигналы и не верить никому, кто по телефону просит коды, пароли или спешно перевести деньги «на безопасный счёт». Именно комбинация технологий, процессов и здравого смысла сегодня даёт реальную защиту от мошенничества в онлайн банке и в любой другой цифровой финансовой среде.